多家銀行推信用分發(fā)力差異化 個人征信3.0成焦點
作 者:譚冰梅 來 源: 南方日報發(fā)表日期:2017-01-16
從2016年6月開始,銀行將推出“信用分”的消息接連傳來,個人征信3.0時代何時落地成為市場關(guān)注的焦點。近日,記者走進中信銀行深圳分行的信用卡金融產(chǎn)品創(chuàng)新體驗中心,體驗了利用大數(shù)據(jù)為客戶“畫像”,同時對客戶的征信水平進行全面打分的過程。而就在一個月前,廣發(fā)信用分“精彩信用”已正式在客戶端推出,宣告旗下的個人征信3.0時代邁出了實質(zhì)性的一步。
業(yè)內(nèi)人士指出,一直以來,銀行的信用卡同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重,客戶的體驗也較差,而通過大數(shù)據(jù)了解客戶信用情況,不僅可以降低持卡人的信用風(fēng)險,還有利于推動信用卡產(chǎn)品和服務(wù)的差異化。
大數(shù)據(jù)為差異化競爭提供依據(jù)
在中信銀行深圳分行的信用卡金融產(chǎn)品創(chuàng)新體驗中心,記者體驗了大數(shù)據(jù)的工作過程。“大數(shù)據(jù)從客戶的基本屬性、資產(chǎn)特征、交易特征、關(guān)聯(lián)關(guān)系、興趣偏好等多個維度進行勾畫客戶的‘畫像’,這個客戶畫像可以說是360度標(biāo)簽體系下的勾畫,包括了客戶靜態(tài)、行為和傾向三個層次的特征。”該中心的工作人員介紹。
該工作人員告訴記者,在大數(shù)據(jù)分析這一塊,銀行進行了工具、模型、數(shù)據(jù)的全面更新?lián)Q代。“過去是傳統(tǒng)分析工具,現(xiàn)在是大數(shù)據(jù)平臺;過去是統(tǒng)計模型,現(xiàn)在是自學(xué)習(xí)、自更新的組合模型;過去是抽樣數(shù)據(jù),現(xiàn)在是全量數(shù)據(jù)。”
而就在一個月前,廣發(fā)銀行的信用卡客戶可以在“精彩信用”App上陸續(xù)查到自己的信用分,并通過消費用卡、還款信用、身份特征、銀行互動等四個維度清楚了解個人近期征信情況。而銀行不僅能透過信用分了解客戶的風(fēng)險狀況,更可以利用信用分精準(zhǔn)地為客戶“畫像”,根據(jù)客戶的消費偏好、習(xí)慣等提供有針對性的產(chǎn)品和服務(wù)。
早在2016年上半年,廣發(fā)信用卡就首批在業(yè)內(nèi)提出“信用分”的概念。經(jīng)過幾個月的數(shù)據(jù)測試,廣發(fā)“信用分”終于從幕后走到臺前。據(jù)廣發(fā)信用卡相關(guān)負責(zé)人介紹,“精彩信用”是通過相關(guān)數(shù)據(jù)模型算法,在綜合了客戶價值評分、行為評分、人行征信評分的基礎(chǔ)上,考慮客戶與銀行的互動行為計算得到的綜合評分。
“‘精彩信用’的分值范圍為300-850分,分值越高代表信用越好。目前,客戶可以通過這個APP查詢自己的信用分、分值對應(yīng)的評價,以及消費用卡、還款信用等四個維度的相應(yīng)信息,這個‘信用分’我們每月更新一次。”該行相關(guān)分責(zé)人介紹。
“信用分”有何用?廣發(fā)信用卡相關(guān)負責(zé)人表示,信用分越高,持卡人可獲得的權(quán)益越多。持卡人通過優(yōu)化自己的用卡行為,如按時還款、提高刷卡消費頻率、及時更新個人在銀行的預(yù)留信息等,可以提高信用分。
“這其實是一個雙向互動的過程。通過信用分,客戶可以了解自身個人信用情況,并以此優(yōu)化用卡行為,降低信用風(fēng)險;對于銀行來講,‘信用分’能夠多維度、更精確地展現(xiàn)每個客戶的信用消費行為,為銀行差異化競爭提供依據(jù)。”上述負責(zé)人說。
上述業(yè)內(nèi)人士指出,無論是產(chǎn)品的差異化,還是服務(wù)的差異化,信用卡業(yè)務(wù)競爭的核心就是對客戶差異化需求的把握。“真正的差異化競爭,是基于大數(shù)據(jù)模型對客戶進行差異化管理,進而推動產(chǎn)品和服務(wù)的差異化,大數(shù)據(jù)在這個過程中扮演了非常重要的角色。”
為客戶提供個性化服務(wù)
一直以來,銀行的信用卡同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重,客戶的體驗也較差。隨著利率市場化,信用卡市場的競爭日趨激烈,差異化競爭逐漸成為各大商業(yè)銀行在信用卡領(lǐng)域的發(fā)力重點。一些銀行紛紛通過廣泛的異業(yè)結(jié)盟與航空、通信、零售、旅游、電商等各個領(lǐng)域的巨頭進行戰(zhàn)略合作,在不同的消費領(lǐng)域定位消費群體,為客戶提供有特色的產(chǎn)品和個性化服務(wù)。
隨著信用卡發(fā)展進入“精耕細作”的時代,這種模式也開始受到挑戰(zhàn)。“最重要的是,我們發(fā)現(xiàn),80、90后更多習(xí)慣在網(wǎng)上消費,截至目前,通過網(wǎng)端獲取的信用卡客戶數(shù)量在我行占到的比值超過了50%。信用卡如何滿足這些群體的個性化需求,如何對這些年輕群體進行更有效的征信評定,成為我們信用卡業(yè)務(wù)未來發(fā)展的核心。”中信銀行信用卡中心的工作人員如是說。
記者了解到,廣發(fā)信用卡在業(yè)內(nèi)率先運用SAS數(shù)據(jù)分析平臺,并引入國內(nèi)首套Probe探針系統(tǒng),對客戶數(shù)據(jù)進行歸類、分析、管理,以此預(yù)測海量客戶的不同需求。
“通過大數(shù)據(jù)實現(xiàn)對客戶的精細化、差異化管理,從而在獲客、服務(wù)、產(chǎn)品、營銷等多個方面都保持差異化競爭優(yōu)勢。”廣發(fā)銀行相關(guān)負責(zé)人這樣告訴記者。
2017年是信用卡新政實施的第一年,按照新政“讓市場的回歸市場”原則,信用卡行業(yè)的幾項重要費率由此前的央行固定改為由發(fā)卡機構(gòu)自主確定,如信用卡透支利率、免息期、最低還款額、違約金等。
“過去,信用卡業(yè)務(wù)同質(zhì)化程度較高,如果缺乏差異化競爭優(yōu)勢,那么所謂的自主定價必然會淪為價格競爭。這一方面將對信用卡的收入和利潤產(chǎn)生較大沖擊,另一方面也不利于信用卡產(chǎn)品和客戶服務(wù)的提升。”廣發(fā)銀行一位業(yè)內(nèi)人士指出,差異化競爭能力的高低在未來將對發(fā)卡行產(chǎn)生深遠影響。商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)“殺入”個人征信市場,可以視為在利率市場化大背景下,傳統(tǒng)銀行在為差異化競爭提前布局。